En utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar
Sammanfattning
Utskottet ställer sig bakom regeringens förslag till ändringar i försäkringsavtalslagen, försäkringsrörelselagen, årsredovisningslagen och lagen om årsredovisning i försäkringsföretag.
Förslagen innebär att den lagstadgade rätten till återköp och flytt av individuella livförsäkringar där försäkringstagarna eller andra ersättningsberättigade bär placeringsrisken, vilket i dag utgörs av fond- och depåförsäkringar, ska gälla oavsett när ett fond- och depåförsäkringsavtal har ingåtts. Det föreslås vidare att bestämmelserna i försäkringsrörelselagen om avgifter vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar ska tillämpas även i fråga om sådana försäkringsavtal som har ingåtts före den 1 juli 2007. Därutöver föreslås ändringar i årsredovisningslagen och i lagen om årsredovisning i försäkringsföretag som endast avser rättelser av felaktiga hänvisningar.
Vidare föreslår utskottet två tillkännagivanden till regeringen. Enligt utskottet bör regeringen återkomma till riksdagen med förslag om hur flytt av tjänstepension kan underlättas. Regeringen bör också utreda möjligheten att ta bort kravet på underskrift av tidigare arbetsgivare vid flytt av tjänstepension.
Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 juli 2022.
Behandlade förslag
Proposition 2021/22:74 En utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar.
Två yrkanden i en följdmotion.
Innehållsförteckning
Utskottets förslag till riksdagsbeslut
Redogörelse för ärendet
Ärendet och dess beredning
Utskottets överväganden
Regeringens lagförslag
Utreda hur flytt av tjänstepension kan underlättas
Utreda möjligheten att ta bort kravet på firmatecknares underskrift vid flytt av tjänstepension från tidigare arbetsgivare
Bilaga 1
Förteckning över behandlade förslag
Propositionen
Följdmotionen
Bilaga 2
Regeringens lagförslag
Utskottets förslag till riksdagsbeslut
|
1.
|
Regeringens lagförslag
|
Riksdagen antar regeringens förslag till
1. lag om ändring i försäkringsavtalslagen (2005:104),
2. lag om ändring i försäkringsrörelselagen (2010:2043),
3. lag om ändring i årsredovisningslagen (1995:1554),
4. lag om ändring i lagen (1995:1560) om årsredovisning i försäkringsföretag.
Därmed bifaller riksdagen proposition 2021/22:74 punkterna 1–4.
|
2.
|
Utreda hur flytt av tjänstepension kan underlättas
|
Riksdagen ställer sig bakom det som utskottet anför om att regeringen bör utreda hur flytt av tjänstepension kan underlättas och tillkännager detta för regeringen.
Därmed bifaller riksdagen motion
2021/22:4366 av Jakob Forssmed m.fl. (KD) yrkande 1.
|
3.
|
Utreda möjligheten att ta bort kravet på firmatecknares underskrift vid flytt av tjänstepension från tidigare arbetsgivare
|
Riksdagen ställer sig bakom det som utskottet anför om att regeringen bör utreda om det är möjligt att ta bort kravet på underskrift av tidigare arbetsgivare vid flytt av tjänstepension och tillkännager detta för regeringen.
Därmed bifaller riksdagen motion
2021/22:4366 av Jakob Forssmed m.fl. (KD) yrkande 2.
Stockholm den 12 maj 2022
På finansutskottets vägnar
Åsa Westlund
Följande ledamöter har deltagit i beslutet: Åsa Westlund (S), Edward Riedl (M), Oscar Sjöstedt (SD), Adnan Dibrani (S), Martin Ådahl (C), Ali Esbati (V), Dennis Dioukarev (SD), Ingela Nylund Watz (S), Mats Persson (L), Janine Alm Ericson (MP), Boriana Åberg (M), Sofia Westergren (M), Eva Lindh (S), Hanif Bali (M), Larry Söder (KD), David Perez (SD) och Mubarik Mohamed Abdirahman (S).
Redogörelse för ärendet
Regeringen beslutade i maj 2019 att överlämna propositionen En effektivare flytträtt av försäkringssparande (prop. 2018/19:124) till riksdagen. I propositionen föreslogs lagändringar som syftar till att effektivisera möjligheterna att återköpa och överföra (flytta) livförsäkringar. Den 13 november 2019 beslutade riksdagen att anta regeringens förslag. Riksdagen uttalade samtidigt i ett tillkännagivande (bet. 2019/20:FiU14 punkt 2, rskr. 2019/20:28) att regeringen skyndsamt skulle återkomma med ett lagförslag som tydligt skiljer fond- och depåförsäkringar från traditionella livförsäkringar när det gäller vilka avgifter som får tas ut vid flytt och återköp. I finansutskottets betänkande (s. 13) anfördes också att ett lagförslag om fond- och depåförsäkringar bör vara utformat enligt följande riktlinjer:
-
Flyttavgifterna ska begränsas kraftigt, med utgångspunkten att de ska motsvara enbart de direkta kostnaderna för den administrativa hanteringen av återköp eller överföringar, beräknade för försäkringar av samma slag.
-
Ett avgiftstak på flyttavgiften bör införas, där kostnaden uttrycks i kronor och ören.
-
Försäkringar tecknade före den 1 juli 2007 bör omfattas av motsvarande flytträtt som försäkringar tecknade därefter, dock under förutsättning att inte avgörande skäl talar mot detta.
-
Möjligheten prövas att införa dels ett fribelopp vid flytt av små försäkringsvärden, dels en automatisk flytt av försäkringsvärden under fribeloppet vid byte av arbetsgivare.
Därefter har promemorian En utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar tagits fram i Finansdepartementet. I promemorian behandlas frågan om huruvida fond- och depåförsäkringar tecknade före den 1 juli 2007 bör omfattas av motsvarande flytträtt som försäkringar tecknade därefter (punkt 3 ovan). Som ett led i beredningen av frågan beslutade regeringen den 16 april 2020 att ge Finansinspektionen i uppdrag att kartlägga och sammanställa tänkbara konsekvenser av en utvidgad återköps- och flytträtt för fond- och depåförsäkringar (Fi2020/01803). Finansinspektionen redovisade sitt uppdrag i en rapport den 30 november 2020 Konsekvenser av en utvidgad rätt till återköp och överföringar [Fi2020/04753].
I den nu aktuella propositionen behandlas promemorians förslag. Övriga punkter i finansutskottets betänkande behandlades i propositionen Avgifter vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar och har lett till lagstiftning (prop. 2020/21:33, bet. 2020/21:FiU16, rskr. 2020/21:188 och SFS 2021:130). I och med detta anser regeringen att riksdagens tillkännagivande om återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar är tillgodosett och att tillkännagivandet är slutbehandlat. I propositionen föreslås även ändringar i årsredovisningslagen (1995:1554) samt i lagen (1995:1560) om årsredovisning i försäkringsföretag. Ändringarna avser rättelser av felaktiga hänvisningar till lagen om årsredovisning i försäkringsföretag. Regeringens förslag till riksdagsbeslut återges i bilaga 1. Regeringens lagförslag finns i bilaga 2.
Lagförslagen har granskats av Lagrådet utom vad gäller förslagen i årsredovisningslagen och lagen om årsredovisning i försäkringsföretag. De förslagen är enligt regeringen av författningsteknisk karaktär och i övrigt av sådan beskaffenhet att Lagrådets hörande skulle sakna betydelse.
En motion har väckts med anledning av propositionen. Förslagen i motionen finns i bilaga 1.
Utskottets överväganden
Utskottets förslag i korthet
Riksdagen antar regeringens förslag till ändringar i försäkringsavtalslagen, försäkringsrörelselagen, årsredovisningslagen och lagen om årsredovisning i försäkringsföretag. Det innebär bl.a. att den lagstadgade rätten till återköp och flytt av individuella livförsäkringar där försäkringstagarna eller andra ersättningsberättigade bär placeringsrisken, vilket i dag utgörs av fond- och depåförsäkringar, ska gälla oavsett när ett fond- och depåförsäkringsavtal har ingåtts. Det innebär också att bestämmelserna i försäkringsrörelselagen om avgifter vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar ska tillämpas även i fråga om sådana försäkringsavtal som har ingåtts före den 1 juli 2007.
Propositionen
Regeringen föreslår att den lagstadgade rätten till återköp och överföring ska gälla för försäkringsavtal där försäkringstagarna eller andra ersättningsberättigade bär placeringsrisken oavsett när ett avtal har ingåtts.
Regeringen föreslår vidare att bestämmelserna om försäkringsföretags avgifter vid återköp eller överföring i fråga om försäkringar där försäkringstagarna eller andra ersättningsberättigade bär placeringsrisken ska tillämpas även för sådana försäkringsavtal som har ingåtts före den 1 juli 2007.
Felaktiga hänvisningar till lagen om årsredovisning i försäkringsföretag i den lagen och i årsredovisningslagen bör enligt regeringen rättas.
Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 juli 2022.
Utskottets ställningstagande
Utskottet välkomnar regeringens förslag i propositionen som syftar till att den lagstadgade rätten till återköp och flytt av individuella livförsäkringar där försäkringstagarna eller andra ersättningsberättigade bär placeringsrisken, vilket i dag utgörs av fond- och depåförsäkringar, ska gälla oavsett när ett fond- och depåförsäkringsavtal har ingåtts. Det innebär vidare att bestämmelserna i försäkringsrörelselagen om avgifter vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar ska tillämpas även i fråga om sådana försäkringsavtal som har ingåtts före den 1 juli 2007. Utskottet anser att riksdagen av de skäl som anförs i propositionen bör anta regeringens lagförslag.
Utskottets förslag i korthet
Riksdagen gör ett tillkännagivande till regeringen om att regeringen bör utreda hur flytt av tjänstepension underlättas.
Motionen
I följdmotion 2021/22:4366 av Jakob Forssmed m.fl. (KD) yrkande 1 anser motionärerna att det bör utredas hur flytt av tjänstepension kan underlättas. Motionärerna konstaterar att kundrörligheten är mycket låg på pensionsförsäkringsmarknaden. Under 2015 flyttades endast drygt 1 procent av det totala pensionsförsäkringskapitalet mellan de olika livförsäkringsföretagen. Flyttarna inom kollektivavtalade försäkringar är – trots de väsentligt lägre avgifterna – inte särskilt mer frekventa än flyttarna mellan dyra privata försäkringar. Enligt motionärerna tyder det på att sänkta flyttavgifter inte nödvändigtvis kommer att lösa problemen med låg flyttfrekvens där den är ett problem utan att det kan finnas andra hinder än flyttavgifter som behöver ses över.
Utskottets ställningstagande
Utskottet välkomnar regeringens förslag om att även tjänstepensionsförsäkringar tecknade före den 1 juli 2007 ska omfattas av motsvarande flytträtt som gäller för tjänstepensionsförsäkringar tecknade därefter. De största försäkringarna är naturligt oftast de äldsta, och de kostar också mest i flyttavgift. Därför är behovet av den här lagstiftningen, och effekten av den, som störst i de äldre försäkringarna – inte i de som tecknas i år.
Utskottet ser dock ett behov av att utreda fler åtgärder på tjänstepensions-marknaden. Tjänstepensionen har blivit en allt viktigare del av människors slutgiltiga pension, samtidigt som dels viljan och intresset för att kunna överblicka och bestämma över pensionskapitalet, dels rörligheten på arbetsmarknaden ökat. Kundrörligheten på pensionsförsäkringsmarknaden är generellt mycket låg. Under 2015 flyttades endast drygt 1 procent av det totala pensionsförsäkringskapitalet mellan de olika livförsäkringsföretagen. Flyttarna inom kollektivavtalade försäkringar ligger, trots de väsentligt lägre avgifterna, inte särskilt mycket högre än inom de dyra privata försäkringarna. Detta tyder på att sänkta flyttavgifter inte nödvändigtvis kommer att lösa problemen med låg flyttfrekvens där den är ett problem. Anledningarna kan vara många, men givet att infrastrukturen för flytt av tjänstepension är krånglig kan det finnas andra hinder än flyttavgifter som behöver ses över.
Men anledning av detta anser utskottet att riksdagen bör tillkännage för regeringen att den bör utreda hur flytt av tjänstepension kan underlättas.
Motionen
I följdmotion 2021/22:4366 av Jakob Forssmed m.fl. (KD) yrkande 2 vill motionärerna att det utreds om det går att ta bort kravet på firmatecknares underskrift vid flytt av tjänstepension från tidigare arbetsgivare. Motionärerna pekar på att dagens regler kräver att både försäkringstagaren och den försäkrade ska skriva under blanketterna för en pensionsflytt. Försäkringstagaren, som vanligtvis är en före detta arbetsgivare, måste godkänna att bytet av försäkringsbolag sker. Detta innebär i praktiken att en privatperson behöver få kontakt med firmatecknaren hos sin tidigare arbetsgivare, processa påskrifter och övrig administration och få godkänt för att kunna genomföra bytet.
Utskottets ställningstagande
Ett hinder vid flytt av tjänstepension är kravet på underskrift från firmatecknaren hos tidigare arbetsgivare vid flytt. Dagens regler kräver att både försäkringstagaren och den försäkrade ska skriva under blanketterna för en pensionsflytt. Försäkringstagaren, som vanligtvis är en före detta arbetsgivare, måste godkänna att bytet av försäkringsbolag sker. Detta innebär i praktiken att en privatperson behöver få kontakt med firmatecknaren hos sin tidigare arbetsgivare, processa påskrifter och övrig administration och få godkänt för att kunna genomföra bytet.
Med anledning av detta anser utskottet att riksdagen bör tillkännage för regeringen att den bör utreda om kravet på underskrift från firmatecknare hos tidigare arbetsgivare kan tas bort.
Bilaga 1
Förteckning över behandlade förslag
Propositionen
Proposition 2021/22:74 En utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar:
1.Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i försäkringsavtalslagen (2005:104).
2.Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i försäkringsrörelselagen (2010:2043).
3.Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i årsredovisningslagen (1995:1554).
4.Riksdagen antar regeringens förslag till lag om ändring i lagen (1995:1560) om årsredovisning i försäkringsföretag.
Följdmotionen
2021/22:4366 av Jakob Forssmed m.fl. (KD):
1.Riksdagen ställer sig bakom det som anförs i motionen om att utreda hur flyttar av tjänstepension kan underlättas och tillkännager detta för regeringen.
2.Riksdagen ställer sig bakom det som anförs i motionen om att utreda om det går att ta bort kravet på firmatecknares underskrift vid flytt av tjänstepension från tidigare arbetsgivare och tillkännager detta för regeringen.
Bilaga 2
Regeringens lagförslag
