Kostnader för bundna bolån
Svar på skriftlig fråga 2021/22:1475 besvarad av Statsrådet Max Elger (S)
Svar på skriftliga frågor
Riksdagens ledamöter kan kontrollera regeringen genom att ställa skriftliga frågor till ministrarna. Ministrarna besvarar frågorna skriftligt.
Svar på fråga 2021/22:1475 av Mats Persson (L)
Kostnader för bundna bolån
Mats Persson har frågat statsrådet Max Elger om han avser att vidta några åtgärder med anledning av Finansinspektionens hemställan. Arbetet inom regeringen är så fördelat att det är jag som ska svara på frågan.
Finansinspektionen har gett in en hemställan till Justitiedepartementet om att reglerna om ränteskillnadsersättning för bolån bör ändras.
Bestämmelser om ränteskillnadsersättning finns i konsumentkreditlagen, men regleras även av EU:s bolånedirektiv. Bestämmelserna anger att en konsument alltid har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Kreditgivaren får som huvudregel inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om räntan är bunden när förtidsbetalningen görs, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av konsumenten för den tid som återstår av räntebindningstiden, förutsatt att förbehåll har gjorts om det i låneavtalet och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed.
Ränteskillnadsersättningen beräknas normalt enligt en schablonregel som anger vad konsumenten högst ska betala. Ersättningen får alltså aldrig överstiga schablonbeloppet, men får inte heller överstiga vad som är förenligt med god kreditgivningssed. Om det i ett enskilt fall står klart att en tillämpning av schablonregeln leder till att kreditgivaren blir överkompenserad strider det mot god kreditgivningssed att kreditgivaren fullt ut utnyttjar den ram för ersättning som schablonregeln ger. Det är Finansinspektionen som utövar tillsyn så att banken i det enskilda fallet inte blir överkompenserad.
Finansinspektionen anser att nuvarande schablonregel innebär att bankerna kan ta ut ersättning som överstiger bankens faktiska kostnader när ett lån sägs upp i förtid. Enligt myndigheten medför beräkningsmodellen att de som har bundna bolån och vill byta bank blir missgynnade. I hemställan föreslås därför en alternativ schablonregel där ränteskillnadsersättningen beräknas på ett annat sätt än i dag.
Hushållens motståndskraft och konsumentskyddet gynnas av att hushåll har förutsebara kostnader. Möjligheten att säga upp ett bolåneavtal i förtid underlättar också konsumenternas rörlighet på bolånemarknaden och därmed rörligheten på bostadsmarknaden. Om bankerna blir överkompenserade när de tar ut ränteskillnadsersättning är det naturligtvis inte bra. Finansinspektionens hemställan kommer därför att noga analyseras i Regeringskansliet inför ett ställningstagande till om det finns ett behov av åtgärder på området. Jag vill inte föregripa slutsatserna av det arbetet.
Stockholm den 27 april 2022
Morgan Johansson
Skriftlig fråga 2021/22:1475 av Mats Persson (L) (Besvarad 2022-04-20)
Fråga 2021/22:1475 Kostnader för bundna bolån
av Mats Persson (L)
till Statsrådet Max Elger (S)
Riksbankens planer på att höja reporäntan gör att osäkerheten ökar för många hushåll. Allt fler väljer nu därför att binda sina bolån. Men för den som vill sälja sitt boende innan bindningstiden på lånet har löpt ut väntar omotiverat höga avgifter. Bankernas oskäliga avgifter är inte bara orättvisa utan bidrar också till att rörligheten på bostadsmarknaden minskar. För ett hushåll med lån på 2 miljoner kronor kan det handla om i storleksordningen 20 000 kronor i sänkta avgifter.
Allt fler binder sina bolån. I Finansinspektionens senaste undersökning hade nästan 50 procent av nya låntagare en räntebindningstid på över ett år. Denna undersökning gjordes före Putins invasion av Ukraina, och flera banker signalerar att efterfrågan på bundna lån ökar kraftigt just nu. Enligt SEB:s senaste boprisindikator kommer 17 procent av de hushåll som helt eller delvis har rörlig ränta på sina lån att binda räntan inom den kommande tremånadersperioden. Att svenska folket i oroliga tider söker trygghet i fråga om sin privatekonomi minskar också deras sårbarhet för kraftiga räntehöjningar längre fram.
Samtidigt innebär högre andel bundna bolån att rörligheten på bostadsmarknaden riskerar att försämras. För den som av någon anledning behöver flytta innan bindningstiden på lånet har löpt ut är detta förknippat med en avgift. Denna så kallade ränteskillnadsersättning är motiverad utifrån att bankerna har vissa direkta kostnader förknippade med att lösa in lånet i förtid. Men Finansinspektionen (FI) konstaterade nyligen i en hemställan till regeringen att dagens avgifter är oskäliga, och att de gynnar bankerna eftersom de ersätts för kostnader som de inte har.
Mot bakgrund av ovanstående vill jag ställa följande fråga till statsrådet Max Elger:
Avser statsrådet att vidta några åtgärder med anledning av Finansinspektionens hemställan?
Intressenter
Frågeställare
Besvarad av
Svar på skriftliga frågor
Riksdagens ledamöter kan kontrollera regeringen genom att ställa skriftliga frågor till ministrarna. Ministrarna besvarar frågorna skriftligt.